がんの治療中に保険料が払えないとき：解約の前に確かめる払込猶予・払済保険・払込免除

このページの内容

• このページで扱うこと
• 払えないとどうなるか：引き落とし不能から失効までの流れ
• 失効した契約の復活：がんの治療中は戻せないことがある
• 解約以外の方法：5つの違いを比べる
• 払済保険・延長保険・解約の比べ方（仮の契約）
• 保険料の払込免除に当たらないか
• がん保険を解約する前に比べること
• がんの治療中に保険料が重くなる理由
• 家計が回らないときの順番
• 手続きの流れ：保険会社に連絡する前後
• 保険会社に連絡する前のチェックリスト
• よくある質問

このページで扱うこと

このページでは、保険会社名や商品名は出しません。仕組みは生命保険文化センターや生命保険協会の一般的な説明と、保険法で確かめた範囲で書いています。

給付金の請求の手順はがん保険・医療保険の請求の流れに、がんになった後に新しく入るときの告知はがんになった後の保険加入と告知にまとめました。

ここで扱うのは、いま入っている契約の保険料が重くなったときに、契約をどうするかです。解約するかどうかは家計と契約の中身で答えが変わるので、勧めも否定もしません。比べる材料を並べます。

本村ユウジの相談記録では、2010〜2026年の相談者3,192名のうち64名（2.0%）が民間保険に触れていました。治療費の額（244名）や生活費（181名）の悩みと並んで出てくる話題です。

払えないとどうなるか：引き落とし不能から失効までの流れ

生命保険文化センターの説明では、保険料の払込みが遅れて払込猶予期間が過ぎると、自動振替貸付が適用されるか、契約が失効するかのどちらかになります。

猶予期間の長さは払込方法と会社で違います。半年払は翌々月の契約応当日までといった例があり、猶予期間の代わりに「解除予告期間」を設ける会社もあります。

自分の契約の期間は、ご契約のしおりと約款で確かめましょう。

計算例：月払の猶予期間を日付で数える

契約応当日が毎月10日の月払の契約で、11月分が引き落とせなかったとします。払込期月は11月1日から30日です。

一般的な例どおりなら、猶予期間は12月1日から12月31日まで。12月31日までに11月分を払えば、契約はそのまま続きます。

払えないまま年を越すと、1月の時点で自動振替貸付か失効のどちらかになります。12月分の保険料も別にかかる点は見落としやすいところです。

猶予期間の最後の月は、2か月分を払うことになる計算です。月1万円の保険料なら、12月末までに2万円を用意します。

誤解①「払わずにいれば、そのうち解約になる」

「保険料を止めておけば、自然に解約になる」と思っていませんか。生命保険文化センターは、口頭で伝えたり保険料の払込みを止めたりするだけでは、解約の手続きとはみなされないと説明しています。

払込みを止めた契約は、解約ではなく失効に向かいます。失効中は保障がなく、給付金も受け取れません。解約返戻金があっても、請求の手続きをしない限り手元には入りません。

やめると決めたなら所定の書類で解約し、続けたいなら猶予期間のうちに相談しましょう。何も伝えずに払込みだけ止めると、選べる方法がいちばん少なくなります。

失効した契約の復活：がんの治療中は戻せないことがある

失効しても、3年以内など所定の期間内なら、契約者の申し出で契約を元に戻せる場合があります。これを復活といいます。

がんの診断を受けたあとに失効すると、復活の告知にその事実を書くことになります。復活を取り扱っていない会社や商品もあります。

「失効しても、あとで戻せばいい」とは考えないほうが安全です。解約した契約は、そもそも復活できません。

復活日は、告知義務違反による解除の期間を数える起点にもなります。生命保険協会のガイドラインの記載例は「責任開始日（復活の場合は復活日）から2年以内」です。告知の仕組みは告知義務で確かめられます。

解約以外の方法：5つの違いを比べる

保険料が重いときに、契約を残したまま負担を減らす方法が、一般的に5つあります。どれも使えるかどうかは保険の種類と会社によります。

払済保険と延長保険は、その時点の解約返戻金をもとに保障を組み直す方法です。解約返戻金が少ない契約や、保険の種類によっては変更できません。

自動振替貸付と契約者貸付は「借金」

自動振替貸付は保険料の立替え、契約者貸付は解約返戻金の一定範囲内で受ける貸付けです。どちらも所定の利息がつき、複利で計算されます。

利率は契約の時期で違い、予定利率が高い時期の契約ほど貸付利率も高くなります。返すのは全額でも一部でもよく、時期も自由です。

返さないまま満期や死亡を迎えると、保険金から元金と利息が差し引かれます。2つの元利金の合計が解約返戻金を上回ると立替えができず、そこで契約は失効です。

治療が1〜2か月で落ち着いて収入が戻る見込みなら、つなぎとして使う考え方があります。何年も払えない見込みなら、立替えが続いて残高が膨らむ点を先に確かめましょう。

計算例：立替えが続くと残高はどう増えるか

説明のための仮の契約で、月の保険料が12,000円、立替えの利率を年3%とします。実際の利率は契約ごとに違うので、保険会社の通知で確かめましょう。

12か月立て替えると元金は144,000円です。翌年もそのままなら、1年分の利息は144,000円×3%＝4,320円で、さらに12か月分の144,000円が加わります。

月ごとの利息を省いた単純な計算で、2年目の終わりの残高は約29万円です。解約返戻金が仮に25万円なら、この時点を待たずに立替えができなくなり、失効します。

誤解②「契約者貸付を使うと、保障がなくなる」

「保険でお金を借りたら、その分の保障はもうない」と思っていませんか。生命保険文化センターは、一般的に契約者貸付を受けている間も保障は変わりなく続き、配当金を受け取る権利も続くと説明しています。

差し引かれるのは、満期や死亡のときに残っている元金と利息です。保障が消えるのは、元利金が解約返戻金を超えて、通知された額を期日までに払わずに失効したときです。

払済保険・延長保険・解約の比べ方（仮の契約）

数字は説明のための仮の契約です。実際の額は保険会社に試算を出してもらいましょう。金融庁の監督指針は、解約返戻金を保険証券に表示するなど、契約者に明瞭に開示する措置を保険会社に求めています。

仮の契約：死亡保険金500万円の終身保険に、入院の特約が付いている。月の保険料は15,000円。保険会社の試算で、いまの解約返戻金は120万円。

払済保険も延長保険も、入院の特約が消える点は共通です。がんの治療中に入院給付金を受け取っている契約なら、その特約が消えたあとの入院は保障されません。

特約だけ外して主契約を残すことはできても、主契約を解約して特約だけ続けることはできません。どの特約を残したいかを先に決めてから相談しましょう。

解約返戻金を受け取ると、所得税の一時所得になる場合があります。計算はがん保険の給付金と税金で確かめられます。

保険料の払込免除に当たらないか

契約によっては、所定の状態になると以後の保険料を払わなくてよくなる「払込免除」があります。払うのに苦労している保険料が、実は免除の対象かもしれません。

生命保険文化センターは、保険料払込免除特約を、がん・急性心筋梗塞・脳卒中などで所定の状態に当たったときや、所定の身体障害状態・要介護状態に当たったときに、以後の保険料が免除される特約と説明しています。

医療保険やがん保険には、保険料の払込期間中に高度障害状態や、不慮の事故で所定の障害状態になったときに払込みを免除する商品が多い、とも説明しています。

免除の条件は、会社と特約によって別々です。「がんと診断されただけで免除」なのか、「所定の状態」の定義が別にあるのかは、約款を読まないとわかりません。

免除は、こちらから請求しないと始まらないものとして動きましょう。給付金を請求するときに、同じ契約で払込免除も請求できるかを保険会社に聞くのが近道です。

払込免除で契約が続けば、保険料を払わずに保障を残せます。解約や払済保険を選ぶ前に、免除に当たるかの答えをもらっておきましょう。

がん保険を解約する前に比べること

がん保険の解約で検索する人は多いのですが、がんの治療中という立場では、比べる材料が健康なときとは違います。

誤解③「解約すれば、払った保険料がある程度戻ってくる」

生命保険文化センターによると、解約返戻金は一般的に払い込んだ保険料の総額より少なくなります。保険料の一部が保険金の支払いや会社の経費に充てられるからです。

がん保険には、保険料払込期間中の解約返戻金がない商品や、解約返戻金がまったくない商品を扱う会社もあります。その分、保険料は割安な設計です。

この型の契約では、解約で戻るお金はゼロのまま、保障だけがなくなります。「解約すればまとまったお金になる」と考えて手続きする前に、証券の解約返戻金の欄を確かめましょう。

解約すると、同じ保障には入り直しにくい

再契約では、年齢が上がった分だけ保険料が割高になり、健康状態によっては割増などの条件が付くか、契約できないことがあります。

引受基準緩和型の告知項目の例には、「過去5年以内に、がん・上皮内がん…で医師の診察・検査・治療・投薬を受けた」があります。治療中や経過観察中は、この項目に当たり続ける読み方です。

がん保険には、一般的に契約から90日の待ち期間があります。新しい契約に入れたとしても、待ち期間とがんの扱いは約款で確かめるしかありません。

乗り換えを勧められた場合の注意は、保険加入と告知の「今の保険を解約して乗り換える前に」にまとめてあります。新しい契約が成立する前に今の契約を解約しないことが原則です。

がんの治療中に保険料が重くなる理由

保険料は治療中も毎月同じ額で続きます。収入が減る一方で出費は変わらないため、比べてみると負担の重さがはっきりします。

たとえば月の保険料が、がん保険4,000円、医療保険6,000円、終身保険12,000円の合計22,000円なら、年264,000円です。治療が2年続けば528,000円になります。

年収約370万円までの区分エの人は、高額療養費の上限が月61,500円、4か月目から44,400円です。保険料22,000円は、多数回該当後の医療費の上限のほぼ半分に当たります。

休職して傷病手当金を受けている人は、給与の約3分の2が収入になります。標準報酬月額30万円なら傷病手当金は1日6,667円で、30日で約20万円。そこから保険料22,000円が出ていく計算です。

保険料を見直す前に、医療費そのものを高額療養費の上限で止められているかも確かめましょう。上限の計算は高額療養費の計算ツールで試せます。

家計が回らないときの順番

保険料だけでなく生活費全体が足りないときは、保険の前に公的な制度を確かめましょう。使う順番は治療費が払えない・お金がないときにまとめました。

借入れの返済も重なっている場合は借金・ローンが返せないときを見ましょう。債務整理の手続きでは、保険の解約返戻金も財産として扱われます。

生活保護を申請する場合も、保険の解約返戻金は資産として扱われるのが原則です。返戻金が少額などの条件で、解約しないまま保護を受けられる扱いもあります。詳しくは生活保護で確かめましょう。

手続きの流れ：保険会社に連絡する前後

解約できるのは原則として契約者です。被保険者が保険会社に直接解約を求めることはできません。契約者と被保険者が違う契約は、契約者が手続きします。

保険会社の説明に納得できないときは、生命保険協会の生命保険相談所（03-3286-2648、平日9時〜17時）に相談できます。話し合いで解決しないときの次の窓口は、裁定審査会への申立てです。

保険会社に連絡する前のチェックリスト

• 入っている契約を全部出した（家族が契約者の分、勤務先の団体保険も）
• 引き落としできなかった月と、猶予期間の終わりの日を確かめた
• まだ請求していない給付金を書き出した
• 払込免除の条件を約款で読み、当たるかを保険会社に聞いた
• 解約返戻金の有無と額、払済保険・延長保険にしたときの保障額の試算をもらった
• 払済保険・延長保険で消える特約と、残したい保障を決めた
• 自動振替貸付・契約者貸付の利率と、いまの貸付残高を確かめた
• 新しい契約が成立する前に、今の契約を解約しない
• 口頭だけで済ませず、所定の書類で手続きした

よくある質問