がんで借金やローンが返せないとき：免除の有無と、住宅ローン・奨学金・カードローンの相談先

このページの内容

• 借入れの種類別：最初に連絡する先
• 「がんになれば借金は免除される」は本当か
• 新しく借りる前に：借入れの種類で利息はどれだけ違うか
• 住宅ローン：延滞する前に動く理由
• 奨学金：猶予・減額・免除の違い（日本学生支援機構）
• カードローン・消費者金融・クレジット：相談窓口
• 債務整理の4つの方法の違い
• 給付金や保険金が入ったときの扱い
• 生活保護を受けるときの借金の考え方
• 治療を続けながら進めるための段取り
• 相談の前にそろえるもの
• よくある質問

借入れの種類別：最初に連絡する先

治療費や生活費が足りないときに使う制度の順番は、治療費が払えない・お金がないときにまとめました。ここで扱うのは、すでにある借入れの返し方と、新しく借りる前の利息の比較です。

亡くなった後の借金や相続の手続きは、このサイトでは扱いません。

「がんになれば借金は免除される」は本当か

「がんと診断されれば、借金は帳消しになる」と思っていませんか。実際は、病名を理由に借金をなくす法律の制度は見当たりません。免除に近い形は次の3つで、起きるきっかけも条件も別々です。

カードローンなどに保険が付いていないかも、手元の契約書で確かめておきましょう。付いている場合の条件は、その契約によります。

新しく借りる前に：借入れの種類で利息はどれだけ違うか

治療費のために借りてよいかどうかは、家計によって答えが違い、ここでは決めません。比べられるのは利息です。同じ額でも、どこから借りるかで負担は大きく変わります。

上限金利は利息制限法第1条の定めで、超えた部分の利息は無効です。自分の金利は、契約書か利用明細で確かめましょう。生活福祉資金には対象の世帯と審査があり、条件は生活福祉資金で説明しています。

計算例1：30万円を1年間借りたときの利息

残高が30万円のまま1年たったとする単純な計算です。実際は返済につれて残高が減り、利息も減ります。

• 年18%：30万円×18%＝54,000円
• 年1.5%：30万円×1.5%＝4,500円
• 無利子：0円

年18%と年1.5%の差は、1年で49,500円です。区分エの人の月の医療費の上限61,500円の、約8割にあたります。

計算例2：入院費の立て替えをカードローンでまかなう場合

年収約370万円までの区分エの人が、総医療費60万円の入院で窓口に3割の18万円を請求されたとします。上限は61,500円なので、差の118,500円はあとで高額療養費として戻るお金です。

この118,500円を年18%で3か月借りると、118,500円×18%×3÷12で約5,300円の利息がかかります。戻るお金のために払う利息です。

協会けんぽの貸付なら、8割の94,800円を無利子で借りられます。そもそもマイナ保険証で受診すれば、窓口の支払いは最初から61,500円で止まります。手順は限度額適用認定証とマイナ保険証にあります。

収入が減ると、貸金業者からは借りにくくなる

貸金業者からの借入れの残高が年収の3分の1を超えると、新しく借りられません。これが総量規制です。年収300万円なら100万円までです。すでに超えている分をすぐ返す必要はありません。

銀行からの借入れと住宅ローンは、総量規制の対象外です。休職などで年収が下がる見込みなら、「あとで借りればいい」と考えず、先に上の無利子の貸付を確かめておきましょう。

住宅ローン：延滞する前に動く理由

団信の条件と、機構の返済方法変更のメニューはがんと住宅ローンで説明しました。ここでは、相談の前に自分で確かめられる基準と書類、延滞すると使えなくなる方法を扱います。

機構の収入基準を自分で計算する

機構の資料（買取型）では、返済期間の延長などの対象は、病気などで返済が困難で、変更後も返済を続けられる人です。収入の基準は次のいずれかです。

• 年収が機構への年間総返済額の4倍以下
• 月収が世帯人数×64,000円以下
• 住宅ローン全体の返済負担率が下の表の率を超え、かつ収入が20%以上減っている

たとえば機構への返済が月8万円なら、年間96万円です。その4倍は384万円なので、年収350万円の人は1つ目の基準に当たります。判定そのものは、金融機関と機構の審査です。

収入の減少は、原則として前々年と前年の収入で比べます。今年から休職した人は、前年の証明書にまだ減収が出ないことがあります。休職の事情と今年の見込みを、相談の最初に伝えましょう。

相談から変更までの書類

期間を延ばすと、利息の負担が増えて総返済額も増えます。家計にゆとりができたら、延ばした期間を短くして総額を抑える方法も、機構は案内しています。

民間の住宅ローンは、応じるかどうかも条件も機関ごとです。全国銀行協会相談室（0570-017003）は、銀行の住宅ローンやカードローンの返済が難しい人の相談を無料で受けています。

延滞すると使えなくなる方法

個人再生には、家を残したまま借金を整理する住宅ローン特則があります。裁判所の説明によると、この特則には、保証会社が保証債務を履行して6か月が経過していないという要件があります。

延滞が続いて保証会社が金融機関に代わりに返し、6か月を過ぎると、この特則は使えません。ローンの延滞がどのくらい続くとどうなるかは、契約によります。金銭消費貸借契約書の延滞の条項を確かめましょう。

返済を続けるのが難しいときの方法には、任意売却があります。裁判所の競売によらず、通常の不動産取引として家を売る手続きです。

機構は、競売より高く売れる可能性があり、引渡しの時期を調整しやすいと説明しています。

残債務の状況によっては、延滞損害金の減額の相談に応じられる場合もあります。売却代金で足りない分の扱いまで含めて、先に金融機関と法律相談で確かめましょう。

奨学金：猶予・減額・免除の違い（日本学生支援機構）

「奨学金は、がんになっても毎月必ず返すもの」と思っていませんか。実際は、機構に願い出れば、返還を止めるか月額を減らす制度があります。どちらも借りた額が減るわけではありません。

猶予の基準である給与収入200万円の目安は、賞与なしで月平均16万円程度、賞与ありで13万円程度です。超える人は「傷病」では出せず、「経済困難」の基準に当たればそちらで申請します。

減額の審査では、被扶養者1人につき38万円を収入から引きます。給与収入430万円で被扶養者が1人なら、392万円で見る計算です。

傷病手当金だけで暮らしている場合の数え方は、機構のページで確かめられなかったので、願い出る前に機構に聞きましょう。

計算例：月15,000円を返している人が減額すると

軽くなった分は消えません。返還期間が延び、返還予定の総額は変わらないしくみです。第二種奨学金の利子の総額も変わりません。

適用中に2回続けて口座振替ができないと、さかのぼって取り消されるので、残高には気をつけましょう。

傷病の猶予の手続き

• 猶予願＆チェックシート（願出の事由は「傷病」）
• 医師または病院長の診断書（発行から2か月以内）。「加療開始期」か「発症時期」と、「現在も就労困難」の記載があるもの
• 「経済困難」の証明書（マイナンバーの提出で省略できるものがある）
• 金額によって、休職証明書、直近3か月の給与明細のコピー、「失業中」の証明書のいずれか

出す時期は、猶予を始めたい月の3か月前から前々月末までです。4か月以上前に出すと返送されます。審査中も口座振替の請求は止まらないので、引き落としの残高は残しておきましょう。

申請はスカラネット・パーソナルか郵送です。本人が書くのが難しいときは、理由と代筆者の氏名、本人との関係を書いて代筆できます。入院中でも進められる手続きです。

すでに延滞しているとき

延滞金は令和2年4月頃以降の分で年3%です。延滞が3か月以上になると、同意書を出している人は個人信用情報機関への登録の対象です。督促は文書と電話で、9時から21時の間にかかります。

承諾がある場合やほかに連絡手段がない場合は、勤務先に電話が行くこともあります。

猶予は延滞中でも申請でき、証明書を出せる期間で経路が分かれます。延滞の始まりから全期間分を出せるなら一般猶予、途中から現在までなら入金後に一般猶予、それ以外は延滞据置猶予です。

返還免除の条件

がんと診断されたことだけでは、免除の対象になりません。機構の言葉では、精神又は身体の障害により「労働能力を喪失」するか「労働能力に高度の制限を有し」、返還ができなくなったときです。

症状が固定している（回復の見込みがない）ことも必要で、貸与中と在学中は願い出られません。全部か一部かの基準はページに書かれていないので、機構に聞きましょう。

出す書類は、返還免除願（機関保証は本人のみ、人的保証は連帯保証人との連署）、収入証明などの原本、機構所定の診断書です。診断書は病院の封筒に密封したまま出します。

診断書は機構所定の様式なので、主治医に頼むときは様式を持っていきましょう。若い世代の制度全体はAYA世代のがんとお金をご覧ください。

カードローン・消費者金融・クレジット：相談窓口

返済のめどが立たないときは、金融庁が案内している次の窓口に、まず電話しましょう。貸金業協会、全国銀行協会、クレジットカウンセリング協会の相談は無料です（通話料は別です）。

無登録の業者（ヤミ金融）からの取立てに困っているときは、警察相談専用電話 #9110 が案内されています。

法テラスの無料法律相談の基準

収入と資産が基準以下なら、同じ問題で3回まで、1回30分の相談が無料です。収入は賞与を含む手取りの平均月収です。

たとえば東京都特別区・大阪市以外に住む1人暮らしで、手取りが月21万円、家賃が月5万円なら、控除は上限の41,000円です。169,000円となり、182,000円の基準以下に収まります。

基準を超えていても、医療費や住宅ローンの支払いなどやむを得ない事情があれば、基準を満たす可能性があると法テラスは案内しています。毎月の医療費の額は、最初の電話で伝えましょう。

弁護士費用の立替え

法テラスは、基準を満たす人の弁護士・司法書士の費用を立て替えます。返すのは分割で、利息はありません。依頼のときの費用の目安は次のとおりで、実際の額は審査で決まります。

裁判所に納める予納金は、生活保護を受けている人を除いて立替えの対象外です。弁護士か司法書士が受任して貸金業者に通知すると、通常、その貸金業者からの連絡は止まります。

債務整理の4つの方法の違い

どれが自分に合うかは、収入、財産、住宅ローンの有無で変わり、法律相談で決めることです。この表は、相談の前に言葉の意味を知っておくためのものです。

4つ目の特定調停は、簡易裁判所で調停委員を介して債権者と話し合い、おおむね3〜4年で完済する計画を立てる手続きです。債権者の合意と、毎月払える原資が前提です。

申し立てると、債権者は原則として直接取り立てられなくなります。裁判所の説明の例では、消費者金融6社から合計300万円を返す場合、毎月の返済総額は6〜8万円程度です。

決めた支払いを怠ると、給与などを差し押さえられる可能性があります。

個人再生で返す額の下限は、負債700万円なら5分の1の140万円です。3年なら月に約38,900円です（給与所得者等再生の例。財産の額や可処分所得の基準で増えることがあります）。

個人再生の住宅ローン特則を使っても、住宅ローン自体は減りません。月々の支払いは、減らした借金の返済と住宅ローンの返済の合計です。

自己破産すると治療を受けられなくなるのか

「破産したら健康保険が使えなくなり、治療を受けられなくなる」と心配していませんか。健康保険法第36条と国民健康保険法第8条が定める資格喪失の事由に、破産は挙げられていません。

法テラスも、破産で選挙権がなくなる、戸籍や住民票に記載される、普通預金口座が使えなくなることはないと説明しています。手続きが終わるまで、職業、転居、長期の旅行に制限を受ける場合はあります。

浪費やギャンブルに多額を使う、財産を隠すといった行いがあると、免責を受けられないことがあります。税金などの租税等は、免責が確定しても支払い義務が残ります。

滞納があれば必ず弁護士に伝えましょう。国保の保険料の滞納の相談先は国民健康保険料の軽減・減免で確かめられます。

がんの治療中の人が相談で伝えること

個人再生の継続的な収入には、会社員、自営業、年金受給者、継続勤務のパートなどが当たります。失業者は当たらないと裁判所は説明しています。

休職中や傷病手当金の期間がどう見られるかは、法律相談で確かめましょう。

破産の手続きでは、保険の解約返戻金、自動車、預貯金なども財産として判断されます。相当な価値のある自動車は原則として処分され、どの程度かは裁判所で扱いが違います。

通院に車を使っているなら、その事情も伝えましょう。

保証人がいる借入れは、本人が破産しても保証人に請求が行きます。家族が保証人になっていないかを、最初に契約書で確かめておきましょう。

給付金や保険金が入ったときの扱い

健康保険の傷病手当金や高額療養費を受ける権利は、健康保険法第61条で差押えが禁じられています。障害年金を受ける権利も同じです（国民年金法第24条、厚生年金保険法第41条）。

これは受け取る権利についての条文です。口座に振り込まれたあとの預金の扱いや、民間のがん保険の給付金は、この条文の範囲に入りません。差押えの通知や裁判所の書類が届いたら、法テラスにすぐ相談しましょう。

債務整理を考えているなら、まとまった入金を返済に回す前に、法律相談で使い方を聞いておくと安心です。診断給付金をこれから請求する人は、その予定も伝えましょう。請求の流れはがん保険の請求にあります。

生活保護を受けるときの借金の考え方

申請の手順と、持ち家やローンの扱いはがんで働けないときの生活保護にまとめました。借金について確かめられたのは次の点です。

借金の返済分は、収入から差し引く経費として数えられないということです。受給を考えるなら、借金の一覧も福祉事務所の相談に持っていき、法テラスにも同時に相談しましょう。

住宅ローン以外の借金があることを理由に申請できないとする定めは、生活保護法と実施要領の通知の中に見つかりませんでした。受けられるかどうかは福祉事務所が世帯ごとに判断します。

治療を続けながら進めるための段取り

治療中に返済の相談をするときは、次の4点を先に整理しておくと話が早く進みます。

• 収入の切れ目：傷病手当金は支給開始から通算1年6か月です。終わる月を返済の計画に書き入れましょう
• 治療の波：再発や治療の再開で収入が再び減ることがあります。奨学金の傷病の猶予は年数の制限がなく、1年ごとに願い出られます
• 診断書の期限：奨学金の診断書は発行から2か月以内です。受診の予定に合わせて頼み、団信や保険の分もまとめましょう。文書料は診断書の費用と取り方で確かめられます
• 動けない時期：電話で相談できる窓口から使いましょう。病院のがん相談支援センターでは、窓口の整理を一緒にしてもらえます

相談の前にそろえるもの

• 借入先の一覧（会社名、残高、毎月の返済額、金利、延滞の有無）
• 金銭消費貸借契約書、カード類、利用明細、ATMの明細票
• 催促状、債権回収会社からの連絡、裁判所からの書類
• 直近2〜3か月の給与明細（自営業は入出金がわかる帳簿）、傷病手当金や年金の通知
• 本人名義の預金通帳と、1か月の収入と支出の一覧
• 住宅ローンがあれば、土地と建物の登記事項証明書、返済予定表、団信の書類
• 保証人の有無（奨学金は人的保証か機関保証か）
• 入っている保険の証券（解約返戻金、請求していない給付金）
• 毎月の医療費の額と、これからの通院や入院の予定のメモ

法テラスによると、資料が手元になくても相談はできます。全部そろうのを待たず、延滞が始まる前に電話しましょう。

よくある質問